예금 적금 차이점 그리고 상황별 추천상품, 'THE MONEY BOOK'을 통해 알아보는 예금 적금: Q2~3. 예금 적금 가입 시기와 금리가 같아도 적금 이자보다 예금 이자가 높은 이유

안녕하세요 자본주의 세상에서 다양한 재테크 및 투자 수단을 탐구하는 블로그 '자본주의에서 살아남기입니다' 오늘은 가장 기본적인 재테크 상품중 예금 적금의 차이점과 특징들에 대해서 이야기해 볼까 합니다.
주 내용은 요즘 읽고 있는 ‘THE MONEY BOOK’의 Q2. 언제 예금을 넣고 언제 적금을 넣는 걸까?, Q3. 왜 금리가 같아도 적금보다 예금 이자가 많을까? 에 대한 내용의 리뷰 형태와 개인 생각을 정리하는 순서로 진행해 보려고 합니다.

Q2. 언제 예금을 넣고 언제 적금을 넣는 걸까?

예금 VS 적금

우선 두 상품의 비교를 위해 예금과 적금이 의미하는 바와 특징이 무엇이 있는지 정리해 보려고 합니다. ‘THE MONEY BOOK’의 Q2. 질문에 대한 답변 내용에 더해 개인적인 생각을 정리하면 아래와 같습니다.

예금: 큰돈을 넣고 이자를 받고 싶을 때

예금은 크게 정해진 기간 동안 별도 계좌에 거치하느냐, 자유롭게 입출금 하냐에 따라 정기예금과 보통 예금으로 분류됩니다. 두 상품을 상세 바교하면 아래와 같습니다.

정기예금: 목돈을 일정 시간 특정 계좌에 넣어두고 만기일에 원금과 함께 이자를 돌려받는 저축 상품입니다. 만기일까지 추가 납입은 불가하며 중도해지 시 예상 이자보다 낮게 돌려받기 때문에 큰 목돈이라면 여러 개 정기예금으로 나눠서 개설할 때 유리합니다.
보통예금: 정기예금 대비 미미한 이자가 발생하시만 계좌의 금액을 상시 입금 출금 할 수 있습니다. 생활비 통장, 월급통장 등이 이에 해당합니다.

적금: 적은 금액을 모아 목돈을 만들고 싶을 때

적금의 경우 한번 가입하면 추가 입출금이 어려운 정기예금과 반대로 적금은 개설 기간 동안 매달 동일한 금액을 추가로 납입해 만기일에 원금과 이자를 한 번에 돌려받습니다.
적금의 경우 상품별 차이가 있겠지만 매달 납입할 금액을 지정후 설정한 기간 동안 적립식으로 납입하게 됩니다.
다만 상품별 아래와 같은 차이점이 있기 때문에 가입 전 꼭 확인 필요합니다.

저축 한도 확인하기: 적금은 일반적으로 신규 고객에게 기준금리에 우대금리를 더해 이자 수익을 제공하나 일부 금리가 높은 특판 적금의 경우 월 납입 한도가 정해져 있어 이자가 아무리 높아도 기대한 이자 수익에 미치지 못할 수 있습니다.
적금 가입 기간 확인: 적금 가입기간은 길수록 금리가 높아지기 때문에 유리해지지만 만약 지금이 금리 상승기라면 점점 금리가 높은 상품이 나오기 때문에 가입 기간을 짧게 설정하는 것이 유리합니다.
중도해지 이율 확인: 보통 중도해지의 경우 약속된 금리보다 낮은 조건으로 설정되어 있습니다. 이를 가입 기간을 짧게 설정하는 것이 이득인 경우 비교 후 상품 선택이 가능합니다.
우대 금리 조건 확인: 높은 금리를 내세우는 적금 상품은 실제 받을 수 있는 조건이 얼마인지 확인이 필요하다. 조건에 따라 최조 금리를 받기 위해서 신규 계좌 계설, 카드발급, 실적등 다양한 조건이 있기 때문입니다.

Q3. 왜 금리가 같아도 적금보다 예금이 이자가 많을까?

납입 금액 x거치 기간=이자수익

동일한 금리에서 동일한 금액을 각 각 적금과 예금을 든다고 했을 때 만기 시 일반적으로 예금이 이자가 더 많이 발생합니다. 정답은 투자 원금과 가입 기간에 있습니다.
예를 들면 예금의 경우 120만 원을 한 번에 1년 동안 거치시켜 이자를 받지만 적금의 경우 10만 원씩 납입해 마지막 달에 120만 원이 총계좌에 납입되게 때문에 납입 금액 대비 거치 기간이 상대적으로 긴 예금이 이자 수익이 많습니다.

정기예금, 적금 이자 비교
- 예금: 원금 120만 원, 1년 가입, 이자 5% 적용
           120 X 0.05 = 6만 원
- 적금: 월 10만 원씩 1년 가입, 이자 5% 적용
           (10x0.05x12/12)+…(10x0.05x1/12)
           = 약 3만 원

그렇기 때문에 이자 수익만 비교한다면 예금이 적금보다 수익률이 좋기 때문에 큰 목돈을 굴리는 목적이라면 적금보다 예금이 적은 금액을 모아 큰 목돈을 만드는 것이 목적이라면 적금이 유리합니다.

상황에 따라 달라지는 예, 적금

그렇다면 무조건 적금보다 예금이 유리할까? 'THE MONEY BOOK'에 따르면 예금 적금은 결국 은행이 정하는 상품이기 때문에 상황에 따라 은행에 유리한 방향으로 더 좋은 조건을 내세워 상품 가입을 유도하기도 합니다. 예를 들어 대출받는 사람이 많다면 큰돈이 필요하기 때문에 예금 이자가 높습니다. 이유는 대출 수요가 높아지면 은행에서도 뭉치돈이 필요해지기 때문입니다. 반대로 대출받는 사람이 적을 때는 적금 이자가 높습니다. 예금을 받아 뭉칫돈이 많아져도 은행 입장에서 신규 대출 실행자가 없다면 사용처가 없기 때문에 적은 비용의 적금 상품의 이율을 높여 새로운 고객을 만들고 적금을 위해 계좌를 개설하고 신용카드등을 만드는 것에 더 중점을 두기 때문입니다.

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결론

목적에 따른 정기예금 적금 선택 필요

정기예금과 적금은 각 다른 특징이 있는데 보통 정기예금은 큰 금액을 일정기간 거치 후 만기 후 이자와 원금을 함께 받는데 유리합니다.
적금의 경우 일정 금액을 매월 납부해 만기 시 총 원금과 이자를 돌려받는 방법으로 금액대비 거치 기간이 정기예금보다 짧기 때문에 이자 수익은 적금보다 보통 낮으며 일정 기간 동안 저축해 목돈을 만드는데 유리합니다.
한 문장으로 정리하자면 예금은 뭉치돈을 넣는 것이며 적금은 조금씩 돈을 넣어 뭉치돈을 만드는 것입니다.
‘THE MONEY BOOK’ Q1, Q2 질문에서는 예금과 적금을 정의하며 각 상품별 특징과 상황별 유리한 상품을 선택할 수 있게 설명되어 있습니다.

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그 외에도 주식, 내 집 마련등 다양한 내용이 있어 순차적으로 리뷰를 진행할 예정입니다. 자세한 내용이나 원문이 궁금하다면 아래 책 구매 링크 남겨드리니 참고 부탁드립니다.