미리 준비하는 퇴직연금(IRP) 종류와 의미, 장단점 알아보기

IRP

미리 준비하는 퇴직연금(IRP) 종류와 의미, 장단점 알아보기

머니로거 2023. 3. 13. 23:42

1. IRP?

각자도생

IRP 계좌는 말 그대로 개인이 자신의 퇴직 시기를 대비해 준비하는 각자 준비하는 연금 계좌로 "Individual Retirement Plan"이라는 약자를 통해 잘 알 수 있다. 나라별 다양한 퇴직연금을 두고 있고 한국에서도 운영 방법에 따라 다양한 IRP 계좌가 있지만, 대부분의 IRP 계좌는 알뜰한 절세 혜택을 기본으로 가지고 있으며 운영 방법에 따라 안정적이며 꾸준한 수익을 챙길 수 있기도 하고 리스크에 노출되지만 주식과 같이 높은 수익률을 기대해 볼 수 있기도 하다.

2. 퇴직연금의 종류

상품에 투자할 것인가?

퇴직 연금은 크게 투자 방법에 따라 다음과 같이 두 가지의 방법으로 나뉜다.
1. 펀드, ETF, 채권등 다양한 금융상품을 통해 수익을 극대화할 것이냐
2. 안전하게 예금 금리정도의 수익률을 취할 것인가

조금 더 상세한 분류로는 아래와 같이 크게 5가지가 있다.

1. 예금형 IRP 계좌: 정기예금과 유사한 형태로 운용되며, 이자율이 고정되어 있어 예금 기간 내에 이자 수익이 보장된다.
2. 적립식 IRP 계좌: 일정한 기간 동안 정기적으로 일정 금액을 적립하며, 이에 따라 이자 수익이 발생한다.
3. 펀드형 IRP 계좌: 펀드를 구성해 운용하며, 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자하여 수익을 추구한다.
4. 주식형 IRP 계좌: 주식에 직접 투자하여 수익을 추구한다.
5. 혼합형 IRP 계좌: 적립식, 예금형, 펀드형, 주식형 등 여러 종류의 IRP 계좌를 혼합하여 운용한다.

1~2번에 해당하는 대표적인 퇴직연금 상품은 연금저축이라 할 수 있고, 3~5번에 해당하는 대표적인 상품은 중개형 IRP, ISA계좌 등이 있다. 당연 전자는 안정적이지만 한정적인 수익률을 얻을 수 있고 후자는 유동적이지만 높은 수익률을 기대할 수 있다. 선택은 본인의 취향과 능력에 맞게 잘 선택하면 된다.

3. 퇴직연금 장점, 단점

세제혜택+운용수익률

퇴직연금, IRP는 분명 세금 우대 혜택을 제공하고 있지만 운영 방식에 따라 단점도 존재한다. 각 아래의 장단점을 비교해 보고 자신의 성향과 상황에 맞는 방법 선택이 중요하다.

장점

안정적인 수익 추구 가능: IRP 계좌는 일정한 이자율 또는 수익률을 보장하므로, 방법에 따라 안정적인 수익을 추구할 수 있다.
세금 혜택: IRP 계좌에 투자하면, 일부 납입액은 세금 우대 혜택을 받을 수 있다.
위험 분산: 펀드형, 혼합형 등 다양한 종류의 IRP 계좌를 이용하면, 자산을 분산하여 위험을 줄일 수 있다.
금융상품 절세효과: 일부 IRP 계좌에서는 배당금 및 시세차익에 대해 일반계좌 대비 유리한 조건을 제시하고 있다.

단점

예금형, 적립식 IRP 계좌의 이자율이 낮음: 방법에 따라 금리에 의존한 투자를 지속한다면 물가상승률 보다 낮은 수익률을 기록할 수 있다.
투자 상품 선택의 어려움: 주식형, 펀드형 등의 IRP 계좌는 투자 상품을 선택해야 하기 때문에, 투자 경험이 없는 사람에게는 선택이 어려울 수 있다.
시장 변동성에 따른 위험: 펀드형, 주식형 등의 IRP 계좌는 시장 변동성에 따라 수익이 크게 달라질 수 있으므로, 적극적인 관리가 필요하다.
계약 해지 시 위약금: 강력한 세금혜택을 주는대신 만 55살 이전 해지 시 그동안 누린 세금혜택을 한 번에 부과해야 한다.
자금 동결: 대부분의 퇴직연금 계좌의 지급 시기가 만 55살 기준이기 때문에 그 전에 수령은 불가하고 퇴직연금 IRP 계좌에 지급 나이까지 적립한 금액이 묶이게 된다.

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